聊聊信用卡

2020.10.23

大部分人对信用卡并不了解,目前网络上的各种消息都是一些在搞房产的人、以及卖 POS 机器的人在向公众普及相关的知识,还有很多人故作高深,就想写写。很多人会说什么信息有价啥的,其实并不是,只是很多人的渠道没有获得相应的优质信息,信息应该是免费的,普及的,这样才更有效率。

有很多人对信用卡有恐惧,在没有使用之前就看到什么盗刷啊,忘记还款影响征信等消息,然后就望而却步了。但是凡事做选择之前是弄清楚,或者先办理个体验下,这才是正确途径,我不是说每个人都需要信用卡,但是大部分人确实是需要的,在合理使用下,他让你占据资金的时间价值,当然你付出了一点点时间,需要还款啥的。

最开始知道信用卡是通过《穷爸爸,富爸爸》这本书,说美国那边很多人利用信用卡消费,然后每个月的工资还信用卡,永远在消费,没有资产,也就是书中说的“老鼠赛跑”。这对我潜移默化的产生了影响,也就是我绝对不会举债消费,只花自己承担起的。当然每个人性格不同,如果你管不住自己,当然不推荐你办理。因为刷卡和用现金不同的,虽然现在没人用现金了,但是刷信用卡还是和储蓄卡不同的。

如果每个人都这样的话,其实银行的信用卡业务很难赚钱,靠的就是很多人管不住自己去消费,超出自己的能力,然后产生利息,并且很多人不会计算这个利息的,觉得花几千块钱多还几百没什么,实际上这个利息是惊人的,基本都在 20%+。

这就是人性,我们要理智,学会对抗这种人性,这是你使用信用卡非常重要的前提。每个人情况不同,也不是完全不能透支,但是自己要清楚自己在做什么。要关注原则,而不是细节。

越早办理越好

主动办理信用卡的人比较少,大部分时候是无意的,比如去银行被推销、路边送礼品、吃饭可以优惠、同事拉着单位团办等,也有些人是因为突然要用钱,比如买房啥的去办理的。这都是被动办理,我们要做到主动办理,在我看来是越早越好。

因为我们的生活一直会和消费打交道,那么消费就会用到钱,涉及到钱的话,就会涉及钱的时间价值。

你可能刚毕业,没觉得需要一张信用卡,真的想去办的时候又看到了种种言论又不行动,我们大部分人的执行力就是如此。

但当你需要买房的时候,买车的时候或者说看到 iPhone 发售看到信用卡可以 24 期免息分期的时候已经来不及了,或者即使提前准备,你的第一张信用卡没有那么高的额度,极少数人能一上来就获得很高的额度。

最早开始使用我妈的工行信用卡,是因为读大学时工行如果是转账,异地取现是要付出手续费的,但是信用卡往里面多存了钱,在任何工行的 ATM 机取现金是不需要手续费的,可以节约几百块钱,当然现在已经很少人用 ATM 机了。

后面第一次买房让我认识到了信用卡的作用,当时也恰逢余额宝兴起,1w 块钱每天可以 2 块,如果你有 30w 额度的信用卡,那么你刷卡后,通过调整账单至少可以有 50 天的账期,如果你计算的好,可以达到 80 天左右,那就意味着 30280=4800,这个前提是你有 30w 的现金可以还入信用卡。

你越早办理,慢慢消费,你的额度才会慢慢上涨,当你有个银行的额度到了 5w,别的银行再批的时候也会给你个不错的额度,这样慢慢就有很多额度了。不要拿你刚毕业读书的想法,那个时候你刚起步,没钱正常,但是也要消费啊,慢慢就好了,我们眼光要放长远,否则真当你需要用的时候就晚了,因为银行不会一下子给你批 10w 额度的。

资金的时间成本

有人可能看不上这个钱,能产生多少利息,我想说的是我们辛苦一个月可能就拿到 1w 块钱,这个通过计算了解就可以拿到 5000,为啥不去做呢。另外我发现很多时候我们买菜啥的为了几毛几块钱搞价来搞价去,真的遇到买房子、买车、装修等这种大事的时候,可以通过金融的方式节约几千上万的时候却视而不见,这有点说不过去。

可能的原因是,我们遇到大资产的时候容易犯错,另外一方面也是我们不了解所导致的。大部分人遇到的人生消费大事就是房子、车子、装修,而这些都是大资金,我们会天天买菜啥的,但是这些消费都只有一次,有时候算都不算就签合同了。

另外就是我们人生中大部分会遭遇一些意想不到的状况,不是消费了,涉及到借钱啥的,很多人在用信用卡套现,资金成本是最低的,通过信用卡分期,取现就高很多了。并且有人由于工作采购等原因,可以真实套现,那就更是高收益了。

我当时在苹果上班的时候,帮助别人买员工折扣的最大的动力就是信用卡的账期和免息分期,我当时没有仔细算过,大概一共刷的有 100 多万吧,也算是不少的收益了。

即使是套现,每个人的成本也是不同的,很多人接触到的是街边的机器,1w 的成本是 60 左右,还有些人可以达到一万 30,甚至 20 以下。我们就按照 60 计算好了,那么你有 30w 信用额度的信用卡,那么每次一个循环,15w,成本是 900,我们为了便于计算,按照信用卡 60 天一个循环,也就是一年可以做 6 个循环,成本是 900*6=5400,也就是借款 15w,付出的利息是 5400,相当于年化 3.6%。
本来不想说套现啥的,不过这个是目前真实存在的一种状况,很多地方公开卖机器,很多店还有招牌就是代刷卡啥的。今年银行很不好过,控制的比较严格,但是这个路不能断,确实有人就靠这个资金周转。不过关于这个请大家擦亮眼睛,搞清楚,不要为了套现损失了本金,这就不过多说了。

即使你通过分期取现,这种“正规”金融路径,这个利息也比很多民间网贷等便宜的多。任何时候保持理性,一定要学会计算你借款的真实成本,这是一项十分重要的技能,这些钱等于你几年打工的钱。

但是还是要提醒,一定要了解清楚你自己在做的事情以及付出的代价,切记不能使用信用卡资金赌博、炒股、炒房等。很多时候不是我们赚更多的钱去消费,而是我们的贪心欲望把我们辛辛苦苦赚的钱亏了。

现在民间有一群专门搞房子的人,炒房子的人,鼓吹房地产投资啥的,因为很多人拿不出来钱,就鼓动信用卡这些路子。记住除非是绝对必要,否则我们只花自己能承担得起的钱,这也是非常重要的,不要搬起石头砸自己的脚。

信用卡的权益

上面只计算了刷卡成本,而信用卡的另一面还没有介绍:累积里程、吃饭打折、机场接送机、各种贵宾厅、返现活动、延误险、体检、洗牙、酒店等权益。

大部分人并不懂这一块,或者这些权益是用极大的代价换来的,不过通常有较好权益的卡还是需要实力办理的。

如果你进入了这个世界,已经有很多人总结好的东西供你看,像什么招行的经典白、钻石卡、百夫长;光大的孝心白金;邮储的鼎致白;浦发的 AE 白、超白;建行的大山白;中行的三大黑卡;工行的香格里拉卡;民生的精英白、车车钻、黑金卡……那么你相应的付出是时间,任何事情都是对等的。

我发现自己有个能力,就是对规则特别敏感,也非常喜欢研究这些规则,参与这些活动,即使这样,有时候还是弄错,可见有多难。

对于大部分人的建议就是,熟悉你自己办的卡的活动就好了,大部分也不会像我一样办十几个银行的信用卡,以此为乐趣。

只参与收益大的活动,小活动心累,不参与抢的活动;再就是餐饮卷啥的,结合咸鱼淘宝用,我现在发现信用卡抢的卷已经是产业链了,淘宝咸鱼都能多点钱买到,并且随用随买,不用惦记着过期啥的。努力工作挣钱,提升自己最重要,不要因小失大。

其他的一些

关于办卡顺序,说下我的感受,不要看网上很多人故弄玄虚,我觉得随意就好,信用卡的风控有迹可循,但是是个迷,不要太纠结,因为这个世界的事情就是不确定的,偶尔会有放水,遇到放水执行力要够,不同需求神奇循序不同,因为有人就为了权益,这里仅说说自己认为适合大众的想法吧。

综合来看还是四大行+邮储厉害,虽然不如商业银行权益逆天的那种卡多,各种活动简直实力雄厚,我还是非常推荐拥有他们的信用卡的,可以优先办理,并且他们的风控严格,给的额度也会让其他商业银行批卡的时候额度更高更容易。

商业银行中招商银行比较厉害,客户端做的不错,活动也不错,另外招商银行的风控体系做的真是好,高端信用卡需要真的有实力才会批。

民生银行,有房子,大额度信用卡比较好批,权益也是不错的。

其他的银行没有特别深刻的感受,供大家参考。

还想说下,就是现在有人开始办外卡,个人觉得用处不大,不要跟风。

有人为了高端卡存钱办卡,我建议不要这么做,大部分银行买基金手续费巨贵,理财利息不高,流动性也差,除非你这笔钱比较灵活,又没法产生高收益,适当搬砖下卡。

存钱不一定下卡,没人能保证一定下卡,而你损失的利息都可以做很多事情了,说白了权益都是拿钱换的,每个人的成本不同。

一般的需求就是机场贵宾的需求,无限 PP 卡带人啥的,真到这个程度,基本也有实力下高端卡了,实在有需求,搬砖办卡,想清楚就行了,其实这个卡买下来也没多少钱,但是谁让咱们要拿免费的呢,很多时候免费的最贵,求之不得最贵。

信用卡另外的就是装逼利器,什么黑金卡、无限卡、钻石卡……但是这个世界上真的有实力的人不屑于办卡、秀卡,而真的办下来炫耀的基本都没啥实力,基本都是这个理,很多东西都是虚幻的。
当然世人还是很认这一套的。

我说的你看完依然是纸上谈兵,不同时期银行是不同的,银行是既想赚钱又要控制风险,现阶段银行还是挺难的,很多消费都不给积分了,所以啊,法无定法。

执行力实践才能知道自己到底需不需要,而我们最有价值的是经验,而不是信息,这个时代垄断信息很难了,而有的人还希望靠信息赚钱。

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